В большинстве технологических кругов цифровые кошельки называют будущим технологий реальных платежей
Цифровые кошельки в большинстве технологических кругов называют будущим реальных платежных технологий
Учитывая, что такие крупные игроки, как Google, Apple, Paypal и другие, вступают в игру и разрабатывают свои собственные платежные технологии, ориентированные на мобильные устройства, можно с уверенностью сказать, что изменения в технологиях потребительских платежей не за горами
Проблема в том, что внедрение технологий происходит довольно медленно, и пока ритейлеры не начнут внедрять технологию обработки платежей, мы остаемся в настоящей ничейной земле, пытаясь разобраться во всем этом. Еще больше запутывает ситуацию тот факт, что многочисленные конкуренты пытаются занять прочные позиции, и рынок становится довольно мутным, пока мы пытаемся определить, кто из этих компаний будет лидером и какую технологию они собираются использовать, чтобы привести нас к этому
Мы не знаем всего, но будущее начинает выглядеть так, что в нем в той или иной степени будет присутствовать цифровой кошелек. Вот что мы знаем:
NFC – не единственная технология на свете
Первый телефон с технологией NFC был выпущен в 2006 году (Nokia), и его называли переломным моментом для мобильных устройств. С тех пор мы наблюдали довольно медленное внедрение технологии, и некоторые аналитики считают, что, несмотря на ее перспективность, она оттесняется другими технологиями
Проблема с NFC, помимо того, что ею оснащена лишь (относительная) горстка популярных телефонов, заключается в том, что розничные торговцы должны изменить свои существующие системы POS (точки продаж), чтобы приспособить их к новой технологии оплаты. Если вы думаете, что производители телефонов медленно внедряют эту технологию, то розничные торговцы еще хуже
К счастью, NFC – не единственная технология в городе. На самом деле, возможно, это даже не лучшая технология в городе
Хотя так называемая революция цифровых кошельков началась с NFC, на этом история может не закончиться. Большая тройка’ (Google, Apple, Paypal) в сфере цифровых кошельков, а также множество новых компаний изучают цифровые кошельки, использующие технологии, не связанные с NFC, или в качестве дополнительной опции к нему.Wi-Fi, Bluetooth или даже QR-коды рассматриваются в качестве возможных вариантов замены NFC, которая начинает выглядеть как полный провал
Самая интересная из этих технологий и та, которая может ускорить внедрение, связана с Bluetooth и его последней итерацией, версией 4. 0.Bluetooth 4. 0 имеет вариант с низким энергопотреблением, который позволяет двум устройствам соединяться, когда они находятся в зоне действия. Вместо того чтобы переоснащать розничные магазины новыми системами точек продаж или терминалами кредитных карт с поддержкой NFC, Bluetooth 4. 0 позволяет им использовать ‘маячок’ – или сканируемый датчик – для использования технологии. Основным преимуществом этого является более эффективное использование батареи телефона по сравнению с NFC, большая дальность действия и более высокий битрейт для передачи данных. В настоящее время Apple, Paypal и Square используют технологию маячков
Существует много вопросов относительно безопасности
Все цифровые кошельки активно используют технологию шифрования, но это не означает, что использование современных цифровых кошельков не вызывает опасений. Каждый раз, когда вы передаете данные через мобильную сеть, вы допускаете возможность того, что эти данные могут быть перехвачены третьей стороной. Хотя это становится менее проблематичным, когда перехваченные данные зашифрованы, это все равно является весомым аргументом в пользу возможных рисков безопасности, связанных с внедрением мобильных кошельков. Обучение потребителей шифрованию и тому, почему безопасно использовать цифровой кошелек, потребует времени, но эксперты по безопасности постоянно высказываются в пользу цифровых технологий оплаты по сравнению с физическими. Процесс обработки цифровой транзакции с помощью современной технологии шифрования является более безопасным и гораздо более эффективным, чем использование банкомата или проведение карты в местном крупном розничном магазине
Наибольший риск представляет не перехват данных третьими лицами, а физическая потеря устройства, на котором находится ваш мобильный кошелек. В то время как ‘отключение’ устройства после сообщения о краже карты должно оставаться относительно простым, мы совершенно не знаем, как – и существуют ли – протоколы безопасности для защиты потребителя, если вор попытается воспользоваться картой. Конечно, все это легко предотвратить, введя надежный пароль или используя биометрические устройства безопасности, доступные на некоторых современных смартфонах
Еще один риск, связанный с внедрением цифровых кошельков, на который еще предстоит ответить: кто возьмет на себя бремя личной ответственности в маловероятном случае мошенничества? В настоящее время большинство компаний, выпускающих кредитные карты, берут на себя этот риск, но в настоящее время такой страховки от мошенничества не существует, если карта привязана к мобильному кошельку
Вам может не понадобиться ваш смартфон
Монета, смарт-кошелек, использующий физическую карту вместо хранения данных на мобильном телефоне, может стать реальным конкурентом на этом рынке
Хотя Coin, безусловно, является самым известным, он не одинок в этом пространстве.Plastc, Google Wallet Card, Stratos URL удален , Wocket URL удален и Dynamics (от MasterCard) – все это аналогичные продукты, позволяющие пользователям проводить картой по мобильному кардридеру (или использовать сканер с поддержкой Bluetooth), чтобы хранить несколько кредитных, дебетовых и премиальных карт на одном куске пластика
Лично я думаю, что это скорее промежуточная технология, которая откроет двери для более функциональных мобильных кошельков, но это хороший переход к полностью цифровым технологиям, предоставляя потребителям то, к чему они уже привыкли. Предоставление цифрового кошелька, который можно потрогать, пощупать, подержать в руке и при этом ощутить знакомый вид кредитной карты, может ускорить принятие более продвинутых технологий
Три компании лидируют – но они не одиноки, и явного фаворита нет
Цифровые кошельки все еще находятся в зачаточном состоянии, и хотя такие крупные игроки, как Apple, Google и Paypal, делают все возможное, чтобы нарушить рынок своими кошельками, есть и такие аутсайдеры, как Square, LifeLock Wallet (бывший Lemon Wallet) и другие компании, которые уверенно держат свои позиции
Правда заключается в том, что цифровые кошельки появились слишком недавно, чтобы знать, кто окажется впереди, или даже какая технология будет лидировать через два года. В настоящее время в отрасли наблюдается большая раздробленность, и пока компании, выпускающие кредитные карты, технологии цифровых кошельков и потребители не согласуют свои цели, путь к широкому распространению среди потребителей и ритейлеров может быть долгим. Вот почему я считаю, что технология мостов, подобная Coin, может стать надежным первым шагом на пути к полностью цифровой платежной экосистеме
IoT может способствовать внедрению
Поскольку взаимосвязанные потребительские устройства становятся все более распространенными, коммерция – лишь вопрос времени. В то время как развлечения обычно двигают рынок, монетизация часто быстро следует за ними. До сих пор это было справедливо для всех интернет-движений, и нет причин предполагать, что эта тенденция закончится сейчас
Когда мобильный Интернет только зарождался, такие компании, как Google, Facebook и Apple, были движущей силой, которая стремилась увеличить скорость соединения и подключить больше устройств по всему миру. Доход – мощный мотиватор для перемен, и без него статус-кво сохранялся бы бесконечно долго.IoT (Интернет вещей) не является исключением. По мере роста мотивации к получению прибыли будет расти и внедрение. В будущем, где доминируют мобильные технологии, взаимосвязанные устройства и потребность в платежных решениях ‘на ходу’, IoT может стать тем движением, которое подтолкнет все в правильном направлении
Единственные гарантированные победители – это компании, выпускающие кредитные карты
Хотя некоторые игроки на рынке цифровых кошельков хотели бы свергнуть компании кредитных карт, пытаясь создать свои собственные платежные сети, потребители, скорее всего, будут полагаться на крупные сети кредитных карт, которые они знают и которым доверяют
Visa, MasterCard и некоторые другие компании начали процесс создания собственных платежных решений в попытке закрепиться в конкурентном пространстве цифровых кошельков.MasterPass от MasterCard и Checkout от Visa были наиболее успешными из них, но все больше и больше кажется, что не будет какого-то одного доминирующего победителя, поскольку потребительские тенденции показывают, что покупатели предпочитают комбинированные технологии, включающие несколько вариантов оплаты, а не какую-то одну карту или компанию
Однако компании, выпускающие кредитные карты, хеджируют свои ставки против собственных разработок за счет разумных инвестиций в ключевых игроков в сфере цифровых кошельков. Visa, например, владеет долей в Square
MasterCard, с другой стороны, пошла по пути приобретения производителя цифровых кошельков C-SAM, который был ключевой частью Softcard (ранее ISIS).Softcard была совместным предприятием AT&T, T-Mobile и Verizon, чтобы снизить барьер для входа в их собственном стремлении использовать технологию NFC для мобильных платежей.C-SAM обеспечивала внутреннюю обработку платежей для Softcard и выступала в качестве посредника для других технологий для обработки платежей в Японии, Мексике, Сингапуре и США.Softcard была приобретена Google 23 февраля 2015 года, и компания в конечном итоге была распущена, а ее ключевые корпоративные партнеры поддержали Google Wallet
Таким образом, благодаря запутанным партнерствам со сторонними кошельками, собственным технологиям цифровых кошельков и приобретению ключевых стартапов в области кошельков, компании кредитных карт держат руки во многих банках с печеньем и могут получить значительную прибыль независимо от того, какая технология начнет вырываться вперед на рынке
Помните, что, по оценкам, 85% всех покупок по-прежнему совершаются за наличные (во всем мире), поэтому любое решение, которое приведет к увеличению количества операций с кредитными картами, является привлекательным для таких компаний, как Visa, MasterCard и American Express
Альтернативные валюты могут (наконец-то) стать жизнеспособными вариантами
Многое было сказано об альтернативных валютах, таких как BitCoin. Несмотря на все разговоры, единственное, что остается ключевым препятствием на пути принятия криптовалют потребителями, – это доступность технологии. Альткоины имеют реальную ценность на потребительском рынке, если вы сможете снизить барьеры для входа, обеспечив безопасность, простоту использования и внедрение в розничной торговле. В настоящее время проблема носит сугубо технологический характер, но по мере того, как производители кошельков начинают медленный процесс интеграции, цифровые кошельки могут стать ключом к раскрытию потенциала альтернативных валют
Цифровые кошельки для альткоинов – идея не новая. На самом деле, несколько из них уже существует.Bitcoin Wallet, Mycelium и Hive – вот лишь некоторые из этих технологий, позволяющих хранить альткоины на мобильном устройстве. Проблема в том, что вне платежной сети, позволяющей их использовать, они, по сути, ничего не стоят. Хотя технология существует, трудно убедить потребителей перейти на единую технологию для хранения альтернативных валют, которые они не используют в первую очередь. Именно поэтому цифровые кошельки, созданные надежными компаниями, такими как Google, Apple и другими, могут стимулировать реальные инновации, а также повысить жизнеспособность пространства альткоинов
Связь альтернативных валют с известными производителями кошельков не только повышает доверие к альтернативным валютам, но и дает розничным торговцам возможность обрабатывать все эти различные методы (кредитные, дебетовые, карты лояльности, альтернативные валюты и другие) с помощью одной технологии в местах продаж. Именно так мы выводим альткоины в мейнстрим
Нам предстоит решить некоторые проблемы
Основная проблема внедрения технологии цифровых кошельков заключается в том, что многие из компаний, участвующих в этом процессе, отказываются от идеи поддержки платежного решения, отличного от их собственного. При такой фрагментации и без того нового рынка, когда уже существуют десятки вариантов, а на горизонте появляется еще больше, становится ясно, что что-то должно измениться
Как вы думаете, что является самым большим препятствием для перехода на полностью цифровые расходы? Является ли один из этих кошельков решением? Какая технология с наибольшей вероятностью приведет к массовому внедрению? Выскажитесь в комментариях ниже
Фото кредиты: Smartphone Purchase via Shutterstock, NFC – Near field communication via Shutterstock, Phone security by Ervins Strauhmanis via Flickr, Credit Cards by Sean MacEntee via Flickr, Bitcoin Wallpaper by Jason Benjamin via Flickr
Комментировать